3.5增额终身寿险值得购买吗?3.5增额终身寿险将成为历史

“终身锁定3.5%复利的增额终身寿险，也将会成为历史.....”曾经不少人的这句预言，可能正在变成现实，所以且买且珍惜。

(资料图片仅供参考)

图片来源于摄图网

一、3.5增额终身寿险值得购买吗?

增额终身寿险，除了身故能赔一大笔钱之外，还能帮我们实现理财规划，既能保人，也能保钱。

我们先来看看增额终身寿险它的优点：

1.收益确定、刚性兑付

增额终身寿险的现金价值，白纸黑字写在合同里，

投保时可以实际了解到，

所以它的收益是确定的，不存在任何波动。

另外，增额终身寿险属刚性兑付，

即使保险公司出现极端情况，你的收益也一定能拿到。

2.高度灵活

增额终身寿险的灵活性主要体现在，

需要用钱的时候，可以通过部分领取保单的现价(即减保)来实现，

还能通过保单贷款的方式，以相对较低的利率，

向保险公司贷出现价的80%，作为临时周转。

可以说是目前唯一能兼顾安全性、灵活性、收益性的理财险。

3. 可以解决财富精准传承问题

投保增额终身寿险时，可以指定受益人及约定受益的份额，

可以按照投保人的意愿进行传承。

可避开遗嘱继承、法定继承等不必要的麻烦和法律纠纷，

而其它理财险在这方面，存在一定的局限性。

当前，长期利率下行成为市场主流观点，增额终身寿险的优势就在于其3.5%左右的复利，在未来较长期限内，通过复利效应，可以使得财富保值增值。对于消费者而言，一方面在长期利率下行的大背景下，增额终身寿险的确有利率上的相对优势。

总的来说，若消费者风险偏好较低，希望未来能有一些稳定的被动的现金流收入，增额终身寿险在利率下行之下是有优势的。

二、3.5增额终身寿险将成为历史

“追涨杀跌太辛苦，不如复利3.5%”，“能够锁定终身3.5%复利的增额终身寿险，简直不要太香”，最近，借着多家银行下调存款利率的当口，保险代理人又在朋友圈炒了一波增额终身寿险。

不少消费者对这类产品并不熟悉，确实，虽然增额终身寿险早已有之，但一直并未成为保险市场的主流产品，而近年来，在长期利率下行、资管新规落地、理财产品打破刚兑之下，增额终身寿险在保值增值方面的优势逐渐被市场发掘。

3.5%增额终身寿险有可能成为历史。事实上，监管部门并没有全面叫停3.5%增额终身寿险，不过未来的保额增长年利率有可能会下降为3%。但是，如果有增额比例超过产品定价利率、利润测试的投资收益假设超过公司近5年平均投资收益率水平、产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用等情况，那么监管部门一般会要求保险公司立即停止销售，其他满足条件的增额终身寿险则可以继续销售。